Wielu z nas nie ma zbyt dużo oszczędności. Emerytura w UK nie zawsze jest wysoka. Okazuje się, że jest na to sposób. Musimy w tym celu mieć na własność jakąś nieruchomość. Wtedy możemy dostawać za nią pieniądze na zasadach odwróconej hipoteki (reverse mortgage). Czy to się opłaca?
Jak wszyscy wiemy, podstawowa emerytura w UK jest dość niska. Szczególnie w dużych miastach, takich jak Londyn, ciężko za nią przeżyć. Nie mówiąc już o podróżach czy innych przyjemnościach albo np. lekach. Kwota jaką dostajemy w ramach podstawowej emerytury w Anglii, starcza na utrzymanie na w miarę wysokim poziomie, ale raczej w wypadku, gdy mamy za nią przeżyć w Polsce. Ratunkiem jest drugi i trzeci filar. Czyli fundusz emerytalny prowadzony przez pracodawcę albo prywatną instytucję, do której sami wpłacamy składki. Problem w tym, że nie każdy z tego korzysta. A nie oszukujmy się. Wprawdzie w UK żyjemy zwykle oszczędnie, jednak zwykle nie na tyle, żeby przeżyć z owych oszczędności dwadzieścia, czy czasem trzydzieści lat. Często jest jednak tak, że jeżeli wiążemy swoje życie z UK, kupujemy mieszkanie czy dom na własność. Nie chcemy całe życie wynajmować, płacić na coś, czego nie posiadamy, więc bierzemy tzw. mortgage. Okazuje się, że na stare lata można zrobić coś odwrotnego, a mianowicie wziąć odwrócony kredyt hipoteczny.
Czym jest odwrócona hipoteka?
Odwrócona hipoteka, to jak sama nazwa wskazuje odwrotność kredytu hipotecznego. Normalnie bierzemy w posiadanie dom lub mieszkanie i płacimy za niego comiesięczne raty. W przypadku reverse mortgage zrzekamy się po swojej śmierci swojej nieruchomości i w zamian za to, to my otrzymujemy raty, aż do końca naszego życia. Wydaje się to dobrym rozwiązaniem, jeżeli potrzebujemy środków na życie. W Wielkiej Brytanii, model ten działa od prawie 30-stu lat, a państwo zapewnia tzw. Pension Wise. Jest to bezpłatne i bezstronne doradztwo dla emerytów. Dzięki niemu można się dowiedzieć jak ulokować swoje środki albo jak zwiększyć dopływ pieniędzy. W informacyjnym chaosie, często pompowanym przez marketing, czasem trudno o rzetelną ocenę danej oferty. Szczególnie, że trzeba mieć do tego wiedzę prawniczą.
Popularny sposób na dodatkowe pieniądze do emerytury w UK
W samym UK z usługi odwróconej hipoteki skorzystało 400 tys. seniorów. W latach 1991-2015, firmy zajmujące się tym, wypłaciły emerytom już 17 mld. funtów. To największy tego typu rynek w Europie. Rokrocznie ok. 20-30 tys. starszych osób decyduje się na podpisanie umowy. W sumie, korzysta tego rozwiązania 2,8 proc. seniorów. Nic dziwnego, w końcu aż 80 proc. osób w wieku 65-74 lata posiada na własność nieruchomość mieszkalną. Pamiętaj, że reverse mortgage dzieli się zwykle na dwa rodzaje. Model kredytowy i model sprzedażowy. To ważne, bo w pierwszym przypadku bierzesz po prostu kredyt pod zastaw nieruchomości. Zostaje on spłacony poprzez sprzedanie jej po twojej śmierci. Przy modelu sprzedażowym natomiast, od razu przenosisz prawo własności nieruchomości na fundusz. Możesz z niej korzystać do końca życia, jednak jesteś jedynie jej użytkownikiem. Dostajesz w zamian dożywotnią rentę. W przypadku modelu kredytowego, możesz też od razu wypłacić środki. Pamiętaj jednak, że przenosząc prawo własności mieszkania więcej ryzykujesz. Według prawa to fundusz jest jego właścicielem. Szczególnie w krajach, gdzie nie ma jasnej sytuacji prawnej, może to oznaczać stratę mieszkania, np. w przypadku plajty firmy lub jej nieuczciwości.
Coś jak dochód pasywny, ale zachowaj czujność
Dlatego, jak zawsze należy zachować czujność. W końcu powierzamy komuś własne mieszkanie lub dom. W razie czego, możemy wylądować na bruku. Zawsze zatem należy skonsultować się z prawnikiem albo innym doradcą. Warto prześledzić historię danej firmy, czy nie było na nią skarg. Szczególną uwagę należy zwrócić w umowie na to, w jakich okolicznościach dana firma może przejąć nasze mieszkanie. Trzeba też wiedzieć, co firma ma prawo robić z naszą nieruchomością? Co się stanie gdy dany fundusz splajtuje? Czy nasze mieszkanie przejmie bank, bo na przykład firma wzięła pod jego zastaw kredyt? Powstało coś takiego jak Zasady Dobrych Praktyk (Code of Conduct). Kodeks ten zawiera szereg wymogów, zaleceń i zasad. Przede wszystkim, fundusz, który go asygnował, musi omówić z tobą wszelkie konsekwencje podpisania umowy, tak dla ciebie, jak i dla twojej rodziny. Jego obowiązkiem jest też poinformowanie cię o ryzyku, jakie ci grozi. Co ważne, Zasady Dobrych Praktyk nakazują wzięcie pod uwagę stanu psychicznego czy umysłowego klienta, czyli tego, że może być on nie w pełni świadomy swojej decyzji.
Odwrócona hipoteka w Polsce
Może się zdarzyć też tak, że emeryturę masz zamiar spędzić w Polsce. Często też, w rodzinnym kraju kupiłeś mieszkanie czy dom. Otóż w tym wypadku też możesz skorzystać z odwróconej hipoteki. W zasadzie było to możliwe od dawna, na podstawie zwykłej umowy. Zostało to jednak usankcjonowane prawnie w 2014 r. Cały problem jednak w tym, że odwróconą hipotekę na zasadzie modelu kredytowego może oferować tylko bank albo instytucja podległa Komisji Nadzoru Finansowego. Miała ona być bezpieczniejszy od modelu sprzedażowego, bo po pierwsze oferują go duże, znane instytucje, po drugie nie pozbywasz się własności mieszkania aż do śmierci. Szkopuł w tym, że żaden z banków nie chce wprowadzić go do swojej oferty. W Polsce, jak na razie, można liczyć wyłącznie na model sprzedażowy, czyli mało znane fundusze lub firmy, nie podlegające kontroli KNF, którym od razu dajemy mieszkanie na własność. Oczywiście nie znaczy to, że tak już będzie zawsze. To stan na chwilę obecną.
Warto rozważyć...
Jak powiedział prezes jednego z banków, brak popularności odwróconej hipoteki w Polsce, wynika po części ze względów kulturowych. Na zachodzie jest to bardzo popularna forma uzyskiwania dodatkowych pieniędzy na emeryturze. W Polsce, zainteresowanie jest bardzo niewielkie. Jest to tłumaczone tym, że wśród naszych rodaków panuje przekonanie, że rodzic powinien zostawić swoim dzieciom w spadku mieszkanie. Bo nie jest to dla potomka drugi, czy trzeci dom, którego nie potrzebuje, jak to bywa na zachodzie. Warto się jednak zastanowić na przyszłość nad takim rozwiązaniem. Wydaje się być ono lepsze, niż sytuacja, gdy nasze dorosłe dzieci muszą nam pomagać finansowo. Nawet jeżeli pracujemy na Wyspach, powiedzmy 10 lat i cały czas opłacamy składki, to podstawowa emerytura w UK (za ten okres) nie pozwoli na życie w luksusie, nawet w Polsce. Chyba, że korzystamy funduszu emerytalnego w miejscu pracy lub sami wpłacamy środki na trzeci filar. Dlatego warto wziąć pod rozwagę wszelkie możliwości, tym bardziej, że czasem po prostu ciężko o inne wyjście.
Powiązane Posty
Konta bankowe online - który bank jest dla Ciebie najlepszy?
Analizujemy konta bankowe online i pomagamy Ci znaleźć te najlepsze.…Czytaj więcej
Jak nie oszaleć w te święta, czyli 10 pomysłów na tanie prezenty.
Szukasz jedynego w swoim rodzaju, niedrogiego prezentu świątecznego? Pomożemy Ci go znaleźć.…Czytaj więcej
Jak poradzić sobie ze stresem i finansami podczas pandemii Covid-19?
Poznaj sposooby na walkę ze stresem podczas pandemii Covid-19.…Czytaj więcej
Jak wydawać mniej w UK? Kilka prostych trików
Jak wydawać mniej w UK? Oto 10 trików, dzięki którym w łatwy sposób podreperujesz swoje finanse, i przekonasz się, że oszczędzanie na w UK nie musi być wcale trudne.…Czytaj więcej
Ta strona i powiązane narzędzia korzystają z plików cookies, które są niezbędne do działania strony i wymagane do realizacji celów określonych w zakładce Polityka Cookie. Klikając “akceptuję” zgadzasz się na wykorzystanie cookies Akceptuję